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天价意外险,保额过亿!是爱你,还是爱“死”你?

来源:九尾多保保险  时间:2019-02-28 09:54:06

​​保险向来是一个“低调”的行业,这两天却破天荒地上了热搜。



原来,是有一对神秘夫妇在国内频繁投保,累计总保额已经超过1亿元。

 

投保人王某某的反常行为,受到了各大保险公司的特别关注。


据媒体报道:

 

王某某,1969年生人,陕西某酒店经理。2015年-2019年每年都有购买意外险,但从2018年12月开始,该投保人购买意外险的投保数量和保额陡然增加。



仅2019年1月,以王姓投保人名字购买的意外险就超过了14份,其中交通意外险、综合意外险、旅行意外险、航空意外险、驾乘险等意外险是主要购入的险种类别,另有极少数定期寿险。


截至2月15号,王某某已在26家保险公司投保,保额从10万到数百万不等,在单个保险公司投保保险保额超过1000万的有两家,最高意外身故保额1300多万元,单人累计保额超6000万元。

 

更令人费解的是,该投保者此前在一家大型保险公司投保时,被核查出已在其他险企投保多份类似功能保单,虽然保险公司劝其退保,但其依旧选择继续购买。


据业内人士透露,该投保人最近一次投保时间是2019年2月8日,投保险种同样是意外险,保额10万元,但由于其夫妇近期反常的的投保行为引起了行业警惕,现已被一些保险公司拉入了黑名单,事情才告一段落。


巨额赔偿金诱发的道德风险


如果有10%的利润,资本就会保证到处被使用;有20%的利润,资本就能活跃起来;有50%的利润,资本就会铤而走险;为了100%的利润,资本就敢践踏一切人间法律;有300%以上的利润,资本就敢犯任何罪行,甚至去冒绞首的危险。”——马克思-《资本论》


保险,多么“唾手可得”的资本,有多少人从这里嗅到了钱的味道,又诱发了多少性质恶劣的骗保事件。


想必大家还记得几个月前,闹得沸沸扬扬的天津男子骗保事件。


2018年10月底,天津女子小洁被发现在泰国普吉岛一酒店泳池内死亡,随后与其同住的丈夫张某被泰国警方认定为凶嫌。案发后,女方家属在两人家中发现多张保险单,总保额达到三千万元人民币。


案发后,张某被泰国普吉岛卡马拉警局控制,并向警方承认了在酒店泳池内将妻子杀害的事实。


类似的事件还有很多......在利益面前,夫妻之情荡然无存。


2016年初,张某某因经营不善等原因等欠下巨额债务,产生骗保的想法后,为妻子郭某某在某保险公司购买了总保额100万元的保险后,谋杀郭某某。


并于当日分别向投保的两家保险公司报案,要求保险公司理赔。案情告破后,法院依法以被告人张某某犯故意杀人罪、保险诈骗罪,对其数罪并罚,决定执行死刑,缓期两年执行,剥夺政治权利终身,并处罚金。


除了这种投保人故意杀害被保人的行为,保险还有一个目前国内少为人知的道德风险隐患:保单贴现。



保单贴现起源于80年代的美国,当时,一群艾滋病人面临失业,但如果中断缴费,辛苦缴纳几十年的保险将付之一炬,为此,保单贴现诞生了。


它具体有什么作用呢?


从字面上的意思来解释,所谓的“保单贴现”是指保单贴现人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。


简单来说,就是没钱续保的时候,通过更改保单受益人,向专业的保单贴现机构获取折扣保额。


虽然它让保险变得更加灵活,但道德风险也随之增大。在美国关于保单贴现诈骗事件屡屡发生,从而导致专业机构与投资人都损失惨重。


不要轻易考验人性顺应人性


在资本面前,永远不要低估人性的罪恶,贪婪之心可以吞噬任何良知,甚至是天然而生的父母之心......


有不少为了获取高额的保险金,而故意谋害孩子的案例。

 

2017年10月20日,山西左云警方侦破故意杀人案,王某为骗保险金害死亲生儿子。



2017年6月21日19时许,王某向左云县公安局主动报案称儿子出了车祸,肇事车辆已不见踪影。


接到报案后,左云县公安局交警大队迅速成立了专案组,全面展开案件的侦破工作。经过办案民警的共同努力,历时12天辗转两省三县区,行程万余公里,掌握了大量证据,初步断定交通肇事是个假像。


10月20日,民警在恒安新区C区住宅楼将王某抓捕归案。经审讯,犯罪嫌疑人武某、王某供述了其为骗取巨额保险金密谋策划制造了交通事故,故意用车撞死王某亲生儿子的犯罪事实。


九尾君认为,人性像是根铁杵,无论它原本是多么坚不可摧,经历的磨难多了,它总会被消磨殆尽。


人性经不起考验,不要轻易去考验人性,我们应该要增大抉择的阻力,让正确答案更明确,让选择更加容易。



正是基于这样的原则,保监会和保险公司开展了一系列风险控制的手段来遏制事故的发生。


如不满十周岁的未成年人身故保额不得超过20万,不满十八周岁不得超过50万,即使购买了好几份同类保险产品,总赔付额不变。


保监会的这类规定,就是为了控制道德风险。


同时,每一份保险,都会有详尽的免责条款,之所以设置这些免责条款,不是保险公司逃避赔付,而是希望能在控制道德风险的同时,能给人经济和精神方面的慰藉,如:寿险投保两年内自杀不赔付。


如果是为了逃避赔付,那么在设计寿险的时候,大可以选择自杀不赔付,何必加上两年的期限,大费周章呢?


答案其实很简单:保险不是冰冷的商业行为,从它诞生之初,就包含了人性的考量——让人能在绝望的时候看到希望。



两年的缓冲期,是遏制投保人的自杀冲动;两年后的赔付,是慰藉因绝望自杀而受到伤害的人们。


试想,一个人买寿险的时候就是为了自杀投保,他是不能从保额中获益的。一个不想活的人,为了家人能活得更好,他艰难地度过了整整两年,730多天,最后依然选择了自杀,他的生活得有多么绝望?


如果整整两年的时间,他都没有得到过生的希望,那么死就是他的解脱,保险公司会为他和他的家人完成他最后的愿望。


好在,两年的时间够长,这段漫长的时间,更有可能发生的不是他依然选择自杀,而是选择继续生活,这才是保险真正的价值和意义所在。


除了在自杀和他杀的动机上做出遏制,保险公司还会进行风险排查,在投保过程中主动阻止。


在本次王先生的案例中,正是各大保险公司排查了他近期的频繁投保行为,才让他后续的意外险投保没有成功。


最后,即使投保人绕过了以上层层阻碍,人为制造了事故,保险公司也会进行详细的理赔调查,最后一旦发现违规的证据,就会合法拒绝理赔。


从动机,过程,到最后的理赔结果,保险会尽可能地去控制道德风险,这才是上述风险控制手段存在的意义和价值。


九尾君有话说


不要钻保险的空子,也不用担心保险公司会拒赔。正常投保是一定会获得赔付的。保险法和保监会,不正是为了监督保险公司而存在的吗?


保险知识欠缺,对保险缺乏正确清晰的认知,才是保险事故频发的根源。​​​​

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