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【世经研究】银保监会发布《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)

来源:世经未来  时间:1970-01-01 08:00:00

​​​本文章为WEFore原创。

2018年6月1日,银保监会公开《银行业金融机构联合授信管理办法(试行)》(以下简称《办法》),进一步要求符合条件的债权金融机构“组建联合授信委员会”,并部署开展试点工作。

政策背景

近年来,我国企业多头融资、过度融资的问题日趋突出,一些大中型企业债务规模大,杠杆率高,财务负担重,偿债能力弱,存在严重风险隐患。少数企业过度融资也挤占了稀缺的金融资源,降低了资源配置效率。当前,对防范单一银行对单一企业(含企业集团)的授信集中度风险已建立了相应的监管制度,但对于约束多家银行对单一企业过度融资还缺乏相应的监管制度安排。

政策内容

《办法》共42条,分为六章,根据《办法》,联合授信机制的主要目标是,防范企业重大信用风险事件。适用对象为,债权人数量多、债务规模大、外部风险影响广的大中型企业。依据在银行业的融资余额和债权银行业金融机构数量两个指标,《办法》确定了应建立联合授信机制的企业范围。

具体而言,在3家以上银行业金融机构有融资余额,且融资余额合计在50亿元以上的企业,银行业金融机构应建立联合授信机制。对在3家以上的银行业金融机构有融资余额,且融资余额合计在20亿元至50亿元之间的企业,银行业金融机构可自愿建立联合授信机制。

联合授信机制的运作机制,一是协商确定联合授信额度。联合授信委员会根据企业经营和财务情况测算其承债能力,与企业协商一致后共同确认联合授信额度,企业在额度内享有自主融资的权利。联合授信额度包括企业在银行业金融机构、非银行业金融机构、其他渠道的债务融资,以及对集团外企业的担保。

二是监测联合授信额度使用情况。联合授信委员会建立企业融资台账,对已确认的企业实际融资及对集团外企业担保,在融资台账中等额扣减企业剩余融资额度。银行业金融机构向企业提供融资前,应查询剩余融资额度,在剩余融资额度内向该企业提供融资。

三是建立预警机制。《办法》规定了预警状态触发、管理和退出的要求。对处于预警状态企业的新增融资,要求银行业金融机构应采取更加审慎严格的信贷审批标准、风险管控措施和风险缓释手段。若企业确可能发生偿债风险的,可在联合授信机制的基础上组建债权人委员会。

政策解读

由于银企信息不对称、银行对企业融资行为缺乏有效约束、银行偏爱大型企业等原因,不少银行都在企业资金链断裂后吃了苦头。例如东北特钢、渤海钢铁、中钢集团、赛维集团、辉山乳业等企业爆发的重大信用风险事件中,均有数十甚至上百家银行在追债大军之列。其中东北特钢授信敞口440多亿元,涉及银行20余家;渤海钢铁债权委员会名单上有100余家机构,涉及债权金额高达1920亿元。

银行“垒大户”的做法一方面令银行信贷投放出现扭曲,中小企业融资难的问题难以解决,另一方面当经济金融条件变化或客户经营异动,过于集中的银行信贷便很容易形成风险的集聚点。多头授信、过度授信、不适当分配授信削弱了企业风险承受能力,加剧了企业的高杠杆,降低了银行风险管控能力,放大了银行体系的脆弱性,扩大了金融体系的不稳定性。

授信集中度风险是银行面临的最主要风险之一,《办法》明确的联合授信机制弥补了银行业对企业多头融资、过度融资行为缺乏事前控制和事中监测的制度缺陷,有助于银行业金融机构准确掌握企业实际融资状况,科学评估其整体风险水平,预先识别和前瞻防控风险。有助于强化银行间信息共享,抑制银行之间因信息割裂导致的授信不审慎,压缩企业多头融资的制度空间,有效防范企业超出其偿债能力的融资。

长期来看联合授信机制将进一步优化银企关系,将银企之间的互动机制由原来的事后处置信用风险变为事前防控信用风险,这将更有利银企生态的良性循环。以往一般只有大企业出现贷款逾期才会建立以化解信用风险为目的的“债权人委员会”,而联合授信机制则是将银行与银行、银行与企业之间的信息互动前置,从源头来防范信用风险的发生。

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